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不良資產(chǎn)處置務(wù)實

【課程收益】
樹立員工貸款三查工作中的風(fēng)險防控意識，有效識別和防范信用及道德風(fēng)險；
提升學(xué)員掌握必要的風(fēng)險識別技巧，提高貸款質(zhì)量；
了解信用風(fēng)險的成因及防范對策，提高風(fēng)險識別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險的能力；
幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；
通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

【課程對象】
適用人員：各銀行董事長/理事長；
各銀行分管信貸、合規(guī)、法律、風(fēng)險、資產(chǎn)保全的行長/主任、副行長/副主任；資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干。

【課程大綱及師資】
小微信貸三查中風(fēng)險防控的務(wù)實要點
模塊一 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型新時期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn)
一、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型新時期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的新挑戰(zhàn) 
(一)2021年乃至今后一個時期經(jīng)濟工作要點——堅持推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展 
(二)信貸業(yè)務(wù)外部信用環(huán)境尚未根本好轉(zhuǎn) 
1、宏觀經(jīng)濟基本面總體向好，但今后一個時期經(jīng)濟下行壓力加大 
2、客戶制假造假騙貸的方式多樣化 
3、信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管壓力不斷加大 
(三)分析客戶信息的基本要點 
1、信貸業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險分析要點 
2、客戶信息分析的基本切入點 
(1)基本點:防假反假合規(guī)兩個關(guān)鍵點:分析基本面、考核動態(tài)償債能力 
(2)分析三個重點:實地調(diào)查多渠道收集信息，充分運用交叉檢驗，識別潛在風(fēng)險隱患。 
(3)確定雙優(yōu)企業(yè)準(zhǔn)入:優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶 
(4)針對不同客戶風(fēng)險特點，設(shè)計融資方案和風(fēng)險控制措施 
(四)信貸業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險分析要點 
1、客戶經(jīng)理的職責(zé):深耕盡職調(diào)查、精細貸后管理 
2、盡職調(diào)查中存在的典型案例分析 
(1)盡職調(diào)查把關(guān)不嚴(yán)，對存在較大風(fēng)險隱患的業(yè)務(wù)沒有作出風(fēng)險預(yù)警;  
(2)對關(guān)鍵風(fēng)險因素未進行深入調(diào)查分析，影響審批決策正確性; 
(3)償債能力測算的取值缺乏可靠依據(jù);  
(4)未關(guān)注企業(yè)對外擔(dān)保的代償風(fēng)險; 
(5)一些盡調(diào)報告未能如實反映客戶情況; 
(6)貸前調(diào)查美化企業(yè)經(jīng)營狀況，無視顯性風(fēng)險;  
3、信貸業(yè)務(wù)審查審批的職責(zé)和原則 三大職責(zé): 
(1)堅持審慎經(jīng)營規(guī)則，統(tǒng)一風(fēng)險偏好和信貸政策，把好風(fēng)險準(zhǔn)入關(guān);  
(2)堅持風(fēng)險與收益平衡的原則，把好監(jiān)管風(fēng)險控制關(guān); 
(3)堅持以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，努力實現(xiàn)客戶價值貢獻 
三大原則:立場堅定、盡職盡責(zé)、穩(wěn)健創(chuàng)新
                
模塊二 貸前盡職調(diào)查務(wù)實操作要點
1、貸前調(diào)查的基本原則（真、善、美） 
2、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容（以實際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風(fēng)險點） 
（1）準(zhǔn)入條件 
基本資質(zhì)、定性標(biāo)準(zhǔn)、定量計算模型 一票否決指標(biāo)設(shè)定 
（2）企業(yè)實力 
——硬實力（業(yè)務(wù)模式、管理模式、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品規(guī)模、行業(yè)地位、財務(wù)信息） 
重點：財務(wù)分析與邏輯調(diào)查交叉驗證 
——軟實力（股東背景、社會關(guān)系、政府關(guān)系、品牌價值、行業(yè)前景、企業(yè)文化） 
——找細節(jié) 
核實三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身 關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然 借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難 
查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露 （3）信用調(diào)查 
還款意愿（企業(yè)及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態(tài)） 
還款能力（客戶收入狀況分析、預(yù)期） 
社會聲譽（注意收集負(fù)面信息） 
（4）行業(yè)狀態(tài) 
宏觀政策、市場走向、產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展趨勢、競合關(guān)系 
（5）原因用途 
合法性、合規(guī)性、合理性 
（6）擔(dān)保調(diào)查 
抵押擔(dān)保易發(fā)生的風(fēng)險點及防范 
保證擔(dān)保能力的測算及易發(fā)風(fēng)險點及防范 
質(zhì)押擔(dān)保的易發(fā)風(fēng)險點及防范 
信用貸款易發(fā)的風(fēng)險點及防范 
（7）隱形負(fù)債的識別 
1）隱形負(fù)債概念 
2）隱性負(fù)債的分析方法 
賬務(wù)分析法 
a企業(yè)應(yīng)付賬款分析 
b企業(yè)對賬單分析 
c資金流水特殊扣款項識別 
d企業(yè)主及賬務(wù)人員識別 
非財務(wù)調(diào)查法 
a行業(yè)分析 
b直接、間接詢問調(diào)查 
c他行驗證 
d人員流動分析 
3、貸前調(diào)查的方法和渠道 
現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合 
線下和線上相結(jié)合 
企業(yè)和個人相結(jié)合 
上游和下游相結(jié)合 
中醫(yī)和西醫(yī)相結(jié)合 
4、貸前調(diào)查的流程 
初步調(diào)查，評判準(zhǔn)入——全面調(diào)查、提出問題——審核材料、找到答案——內(nèi)部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報告——提出主要風(fēng)險點及防范措施——檔案歸集 （過程不是一成不變的，有可能是循環(huán)往復(fù)的。質(zhì)疑解惑貫穿全過程、一票否決適用于全過程。內(nèi)部討論達成共識很重要。） 
5、盡職調(diào)查報告的撰寫（可提供模板） 
規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化 
6、貸前調(diào)查易發(fā)風(fēng)險盤點（不真實、不全面） 
企業(yè)資質(zhì)方面（全面）、材料收集方面（規(guī)范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊） 
7、《民法典》關(guān)于中關(guān)于貸前調(diào)查的要求變化及現(xiàn)實中問題的應(yīng)對 
           
模塊三  貸時審查務(wù)實操作要點
1、貸時審查的原則 
2、貸時審查的主要內(nèi)容（以實際案例引入，結(jié)合案例分析） 
（1）授信方案審查:合理性、可行性 
（2）合同要素審查 
貸款合同的主體、訂立和履行 
貸款合同訂立的程序 貸款合同的成立和生效 
（3）擔(dān)保方式審查 
擔(dān)保方式的科學(xué)性、合理性、可行性 
（4）信貸額度審查 
貸款額度控制的兩種測算模型 
貸款提取方式的控制 
（5）貸款價格審查 
貸款價格確定的模型（收益和風(fēng)險匹配、定價與貢獻協(xié)調(diào)） 
（6）風(fēng)險防控審查 
行業(yè)風(fēng)險評判模型 
具體貸款風(fēng)險識別 
應(yīng)對措施合理評判 
（7）學(xué)習(xí)建立風(fēng)險識別模型 
以個人消費貸款為例 
3、檔案歸集 
4、貸時審查易發(fā)風(fēng)險點盤點（不對稱、不審慎） 
5、《民法典》對貸時審查的影響及實操中的應(yīng)對 （1）合同成立方面 
合同成立的新規(guī) 
格式合同的法律風(fēng)險 
（2）擔(dān)保合同的法律風(fēng)險 
抵押合同登記的法律風(fēng)險 
如何選擇抵押物 
動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險 
最高額抵押風(fēng)險 

模塊四  貸后審查務(wù)實操作要點
(一)商業(yè)銀行貸后管理風(fēng)險控制的基本要求 
1、信貸業(yè)務(wù)貸后檢查的含義 
2、現(xiàn)階段貸后管理中存在的主要問題 
3、不良貸款清收處置是貸后管理的非常工作 
(二)貸后檢查是貸后管理的基本核心 
1、貸后檢查風(fēng)險控制的基本核心:一條主線三個基本點 
2、貸后檢查操作要點 
(三)貸后檢查的基本內(nèi)容 
貸后檢查的七大基本內(nèi)容； 
授信審批條件落實情況的跟蹤檢查; 
貸款發(fā)放后借款人貸款資金支付監(jiān)管的檢查; 
貸款資金用途的合法合規(guī)性、真實性檢查; 借款人經(jīng)營和財務(wù)狀況的動態(tài)跟蹤檢查; 
抵質(zhì)押物價值管理檢查; 
授信后客戶資料的收集和更新情況的檢查; 貸款風(fēng)險預(yù)警及項目后評價。 
(四)不良貸款清收處置風(fēng)險控制要點 
1、不良貸款清收處置的目標(biāo) 
2、商業(yè)銀行不良貸款清收處置的新理念 
——改變以往形成逾期貸款即處置擔(dān)保資產(chǎn)的做法 ——改變清收不良貸款主要依賴法律訴訟的做法; ——改變形成不良貸款就采取損失核銷的做法。 
3、不良貸款清收處置前的盡職調(diào)查 
4、逾期貸款催收的法律風(fēng)險規(guī)避 電話催收 寄送催收函 上門催收 發(fā)律師函催收 公證催收 
5、在不打官司的情況下可以使用強制執(zhí)行支付令催收申請仲裁解決不良貸款清收處置 
6、關(guān)注財產(chǎn)保全的新規(guī)定財產(chǎn)保全基本要求 
財產(chǎn)保全類型及關(guān)系分析財產(chǎn)保全后的風(fēng)險控 
7、訴訟前必須注意做好證據(jù)的采集和保管
       
模塊五 盡職調(diào)查報告撰寫的基本要點
(一)盡職調(diào)查報告撰寫的基本原則 
(二)盡職調(diào)查報告的架構(gòu) 
1、客戶基本情況調(diào)查 
2、客戶信用情況調(diào)查 
3、客戶經(jīng)營情況調(diào)查 
4、客戶財務(wù)狀況調(diào)查及評價 
5、擔(dān)保信息調(diào)查及評價 
6、其他補充調(diào)查情況 
7、重要風(fēng)險點及分析結(jié)論 
8、授信方案和風(fēng)險控制措施設(shè)計 
(三)盡職調(diào)查報告撰寫必須把握好關(guān)鍵點和風(fēng)險點 1、盡職調(diào)查報告的寫作要求 
2、撰寫盡職調(diào)查報告的具體規(guī)范 
(1)客戶經(jīng)理必須要進行深入細致的調(diào)查研究。 
(2)以事實為依據(jù)，用數(shù)據(jù)來說話。 
(3)切忌堆砌材料。 
(4)切忌以偏概全。 
(5)切忌空泛議論或帶著框框。 
(6)切忌為營銷而美化客戶。 
(7)切忌語言表達不規(guī)范。 
(8)盡職調(diào)查報告按范本格式撰寫(小型企業(yè);大中型企業(yè))。 
撰寫盡職調(diào)查報告，包括但不限于報告格式的內(nèi)容，對于報告格式未能涉及的內(nèi)容，有必要反映的，可在“其他補充調(diào)查情況”中反映。 
(四)盡職調(diào)查報告撰寫一般規(guī)范(參考) 

不良資產(chǎn)處置務(wù)實操作
模塊一  《民法典》及九民紀(jì)要背景下貸后管理、不良清收法律風(fēng)險及對策 
案例引入：某醫(yī)藥公司因股東間矛盾影響續(xù)貸形成不良 
——關(guān)于時效的概念（保證期間、訴訟時效） 
1、如何設(shè)定保證期間 
2、訴訟時效 
3、主債權(quán)訴訟時效屆滿，抵押權(quán)呢？ 
4、主債權(quán)訴訟時效屆滿，保證人訴訟時效呢？ 
5、訴訟時效的中斷 
6、清收通知送達的方式 
7、訴訟時效屆滿的應(yīng)對 
討論：企業(yè)員工簽收的清收通知是否為有效送達？ 
——關(guān)于轉(zhuǎn)讓 
8、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制 
9、債務(wù)轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制 
10、抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險及控制 
11、購買價款超級優(yōu)先權(quán)很重要 
討論：不良貸款轉(zhuǎn)讓如何通知債務(wù)人、保證人？ 
——關(guān)于清償順序 
12、留置權(quán)、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)清償順序 
13、同一財產(chǎn)多筆抵押，誰優(yōu)先受償 
14、房地分別抵押給兩個銀行，誰先受償 
15、同一財產(chǎn)上，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時的清償順序 
16、多筆貸款部分清償時候先償還哪一筆 
17、既有物的擔(dān)保，又有保證擔(dān)保的清償順序 
18、多重保理應(yīng)收賬款的清收順序 
討論：一個借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？ 
——法定優(yōu)先的法律風(fēng)險 
19、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán) 
20、勞動債權(quán)優(yōu)于抵押權(quán) 
21、在建工程優(yōu)先抵押權(quán)法律風(fēng)險 
討論：貸前調(diào)查應(yīng)該包含哪些內(nèi)容？ 
——關(guān)于清收的措施 
22、債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風(fēng)險提前終止合同擔(dān)保人擔(dān)責(zé)嗎 
23、債權(quán)未到期，可否向債務(wù)相對人主張權(quán)利 
24、銀行如何充分運用撤銷權(quán)，擴大清收保全戰(zhàn)果 
25、依法清收不良貸款能否執(zhí)行未成年名下的財產(chǎn) 
26、哪四種情形股東承擔(dān)賠償或者連帶責(zé)任 
27、公司人格否認(rèn)清償貸款 
28、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物 
29、抵押物毀損、滅失、被征收的應(yīng)對辦法 
30、銀行、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理 
31、依法清收不良，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦 
32、轉(zhuǎn)讓不良貸款，履行費用由誰承擔(dān) 
——關(guān)于借新還舊 
33、借新還舊的保證人在什么情況下承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 
34、借新還舊中的抵押 
——關(guān)于展期 
35、展期中的保證 
36、展期中的抵押 
——關(guān)于婚姻配偶承擔(dān)債務(wù)法律風(fēng)險（案例） 
37、婚前貸款是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任 
38、婚姻程續(xù)期債務(wù) 
39、關(guān)系存續(xù)期間貸款在婚姻解除后如何分擔(dān)？ 
——關(guān)于借款人死亡的風(fēng)險控制（案例） 
40、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務(wù)償還銀行貸款？ 
——關(guān)于以物抵債的風(fēng)險控制 
41、以物抵債的概念及類型 
42、以物抵債協(xié)議如何履行以及能否強制履行 
43、以物抵債法律風(fēng)險的舉措 
——關(guān)于幾個引起注意的點 
44、虛假租賃、居住權(quán)的解決辦法 
45、動產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險及對策 
46、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無效，銀行怎么辦 
47、依法清收不良，多重保理應(yīng)收賬款清償順序 
48、避免格式合同被認(rèn)定無效 

模塊二  清收處置不良貸款的總體思路 
——全國不良貸款的現(xiàn)狀 
一、清收化解不良貸款基本理念 
二、清收處置不良貸款十二種方法 
三、清收處置不良總體思路 
四、處置不良貸款的*境界 
五、處置不良貸款的最差境界 
六、不良貸款七怕 
七、三管齊下提高銀行授信資產(chǎn)質(zhì)量
     
模塊三  清收處置不良資產(chǎn)的主要方法 
一、常規(guī)清收 
（一）同時具備六個條件可常規(guī)催收 
（二）幾種催收方法的對比 
（三）常規(guī)催收不良貸款的方法、流程 
（四）重點是判斷企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營能力 
（五）及時調(diào)整清收方案 
（六）常規(guī)催收不良貸款優(yōu)劣勢分析 
——常規(guī)清收小結(jié) 
二、增信減退續(xù)作化解不良 
（一）適用種類 
（二）適用條件 
（三）具體措施 
（四）授信注意事項 
（五）兩大操作重點 
——增信減退續(xù)作化解不良小結(jié) 
三、授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款 
（一）重組方案分析 
（二）確定授信重組對象和條件 
（三）授信重組的評估內(nèi)容 
（四）重點關(guān)注重組動機 
（五）避免出現(xiàn)打撈貸款 
——授信重組轉(zhuǎn)化不良貸款 
四、依法清收不良 
（一）依法清收是處置不良主要手段之一  
（二）依法清收適用范圍 
（三）評估依法清收能達到效果  
好差各三個標(biāo)準(zhǔn) 
（四）創(chuàng)新依法清收十三個要點和方法：
1、解決沒有資產(chǎn)保全辦法 
2、創(chuàng)造依法清收資產(chǎn)*和時間*時機 
3、直接申請執(zhí)行 
4、處置資產(chǎn)評估價盡可能低 
5、拍賣資產(chǎn)兩次降價都到位 
6、解決找不到人四次公告的辦法 
7、15個渠道查找被執(zhí)行人資產(chǎn)的方法 
8、執(zhí)行被執(zhí)行人到期債權(quán) 
9、通過法院查找被執(zhí)行人清收線索 
10、14種情形追加股東連帶責(zé)任 
11、風(fēng)險代理清收不良 
12、運用代位權(quán)擴大清收保全戰(zhàn)果 
13、運用撤銷權(quán)擴大清收保全戰(zhàn)果 
（五）依法清收不良貸款的關(guān)鍵 
（六）依法清收   行動要迅速 
（七）能和解的盡量和解 
（八）依法清收   穩(wěn)準(zhǔn)狠快 
（九）強制執(zhí)行要點 
（十）依法處置資產(chǎn)三個重點工作 
（十一）協(xié)調(diào)法院做好六個方面重點工作 
（十二）銀行主動出主意想辦法 ——依法清收小結(jié) 
五、以物抵債清收不良 
（一）同時具備五個條件可協(xié)議抵債 
（二）同時具備四個條件同意法院裁定以物抵債 
（三）可抵債資產(chǎn)種類，10種資產(chǎn)不得抵償債務(wù) 
（四）協(xié)議抵債、法院裁定抵債六個操作流程 
（五）四個方面避免抵債協(xié)議被認(rèn)定無效或被撤銷 
（六）抵債資產(chǎn)管理四個重點 
（七）處置抵債資產(chǎn)操作流程、定價四個重點
——以物抵債清收不良小結(jié) 呆賬核銷 優(yōu)劣勢比較 
六、單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款 
（一）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)范圍 
（二）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作流程  
（三）單戶轉(zhuǎn)讓不良貸款債權(quán)操作重點 

不良資產(chǎn)處置務(wù)實